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以下的案例仅作为参考、学习和提高公众认识之用途。金融业争议调解中心把类似的实际案件修改成此案例。案例中的最终结果仅供参考,并不代表任何实际案件的结果。
 
James通过一家银行购买了一份为期 15 年的储蓄保险,作为其退休计划的一部分。该保单要求他在 5 年内每年支付 5,000 新元的保费,并在 10 年后到期。James总共需要缴纳 25,000 新元的保费。

James在购买保单时签署了一份《福利说明》,其中显示保证到期价值为 20,000 新元。此外,还有10,000 新元(假设预计投资回报率为 3.5%)和 20,000 新元(假设预计投资回报率为 5%)的非保证到期价值。因此,预计到期价值的总金额为 30,000 新元和 40,000 新元(取决于投资回报率)。

保单在 10 年后到期,到期价值为 28,000 新元,低于较低的预测( 30,000 新元)。当 James 询问保险公司关于保单的表现时,保险公司分享说,在过去 15 年里,分红基金的平均投资回报率为每年 3.55%。但是,高索赔率影响了分红基金。这导致保单的到期价值低于预计金额。

James 不接受解释,并向 FIDReC 投诉。James说,《福利说明》显示,如果保单的投资回报率达到 3.5%,他应该获得 30,000 新元。

在调解过程中,保险公司代表解释说,《福利说明》是说明性的。保险公司已经支付了保证价值,没有义务支付非保证价值。如果James对保单或《福利说明》的解释方式不满,那么James应该向出售保单的银行投诉。 

James不同意保险公司的意见。他认为,因为保险公司发了保单,所以保险公司应该对保单的销售方式负责。James认为销售人员的雇主无关紧要。他拒绝妥协,选择进行审裁。

审裁员驳回了James的诉讼请求。审裁员认为《福利说明》中的文字很清楚地指出该文件仅供参考。James在签收《福利说明》时承认了这一点。审裁员还认为,任何有关保单销售的投诉都应针对销售保单的银行,而不是保险公司。

 

学习要点:

 

  • 对于属于分红型保单的储蓄保单,所支付的保费将存入分红基金。保险公司对分红基金进行投资。投资的表现会影响分红基金的表现。保单索赔和费用也会影响分红基金的表现。从《您的分红保单指南》中了解有关分红保单的更多信息。

  • 《福利说明》是销售保单时使用的文件。现在称为《保单说明》。其目的是说明保单的利益和成本。它不是保险合同的一部分。除保证价值外,所有其他预测价值均为非保证价值。非保证价值仍由保险公司决定。

  • 在提出索赔之前,您应该考虑谁是正确的索赔方。例如,如果保单是通过银行购买的,那么有关销售方式的索赔应针对银行。如果争议涉及保单管理或保单条款,则应向保险公司索赔。

  • 虽然您可能会对保单的到期价值或回报感到失望,但这可能不是有效的索赔。要提出有效索赔,您必须证明存在某些不当行为。例如,存在虚假陈述或违反保险合同的行为。

 
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