以下的案例仅作为参考、学习和提高公众认识之用途。金融业争议调解中心把类似的实际案件修改成此案例。案例中的最终结果仅供参考，并不代表任何实际案件的结果。
Jane的母亲患有肾衰竭，正在接受透析治疗。她的祖母也患有肾病。Jane深知重大疾病保险的重要性，因此购买了一份全面的重大疾病定期保单。该保单涵盖早期、中期和晚期重大疾病。
在销售过程中，保险代理人通过福利说明和产品摘要解释了重大疾病保单。Jane 表达了她对家族病史的担忧，尤其是肾脏疾病，并询问代理人重大疾病保单是否涵盖肾脏疾病。代理人向她介绍了保单条款，其中规定，如果出现以下情况，可获得肾衰竭早期赔付： (1) 一个肾脏被手术切除；或 (2) 专家诊断为慢性肾病，肾功能永久受损。代理人随后将重大疾病保单的条款和其它销售文件寄给了 Jane。
几年后，当 Jane 发现自己眼睛附近的皮肤上有一个红点时，她咨询了皮肤科医生。皮肤科医生诊断 Jane 患有 “0” 期非浸润性黑色素瘤。这是一种早期癌症。皮肤科医生为她进行了黑色素瘤切除手术。
Jane记得重大疾病保单有早期癌症赔付，于是提出索赔。但保险公司拒绝了理赔，因为重大疾病保单不包括非侵入性黑色素瘤。Jane 向保险公司申诉不成，于是向FIDReC 提出索赔。
虽然调解员努力协助双方讨论协商，但双方仍无法达成协议。Jane随后将案件提交审裁。
在审裁过程中，Jane 辩称代理人没有告诉她关于非侵入性黑色素瘤的免责条款。她抱怨保单手册长达 50 多页，她很难理解。她购买重大疾病保单是因为她希望得到早期重大疾病的保护。因此，她希望保险公司允许她索赔。
保险公司解释，虽然保单提供了 “早期癌症保障”，但这并不意味着保单涵盖了所有形式的早期癌症。重大疾病保单手册详细列出了保单包括和不包括的内容。
审裁员考虑了销售过程和保单条款。审裁员虽同意保单条款对于一般消费者来说难以理解，但是，这并不意味着消费者不受保单条款的约束。审裁员注意到，如果Jane对任何条款有疑虑，都可以询问代理人。事实上，她已经就与肾病有关的承保范围询问了代理人。
此外，审裁员发现，保单文件清楚地说明了保险公司所依据的免责条款。也没有证据表明Jane在销售过程时对早期癌症保险有顾虑。审裁员最后驳回了 Jane 的索赔。
学习要点：
保单条款是决定保险索赔是否成功的关键。必须注意承保条件和任何免责条款。免责条款可以针对某些病情，也可以是普遍适用的。
保险申请表通常包含您已阅读并理解保单条款的声明。在购买保单之前，请向销售代表或保险公司寻求澄清或提出问题。
购买保单后，投保人会收到一份保单条款副本。这可能是硬拷贝或软拷贝。投保人有责任查看这些文件。在 14 天的自由阅读期内，您可以取消保险合同而无需支付违约金。
对于重大疾病保单，每家保险公司都有设计早期或中期重大疾病保障的商业酌处权。新加坡人寿保险协会只对晚期或严重重大疾病进行定义。请确保在做出决定前比较不同的保单。其中一个工具是 CompareFirst 网站，该网站允许您比较不同保险公司提供的直接购买保险产品。